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浅谈村镇银行面临的风险及管控

时间:2018-02-24 10:27来源:未知 作者:360期刊网 点击:

  浅谈村镇银行面临的风险及管控

  陈美臻

  东营菜商村镇银行股份有限公司

  【摘要】村镇银行作为新型农村金融机构的主导力量,自2007年初实行试点以来,得到了较快的发展。村镇银行的出现,激活了农村的金融市场,丰富和完善了农村金融组织体系,并且为农村金融供给搭建了新的渠道,促使农村金融市场竞争更加激烈。但是,作为一种崭新的农村金融组织形式,村镇银行运行时间尚短,发展得不够充分,这必然会使这种新的形式存在许多问题。本文从5个方面分析了村镇银行目前面临的主要风险,并提出了相关管控措施。

  【关键词】村镇银行;风险;管控;措施

  村镇银行作为新型农村金融机构的主导力量,自2007年初实行试点以来,得到了较快的发展。到2016年末,全国范围内共建立了村镇银行1519家,其中中西部共组建村镇银行980家,占全国村镇银行总数的64.5%。整体资产规模已突破万亿元,达到12377亿元;各项贷款余额约7021亿元,农户及小微企业贷款合计6526亿元,占各项贷款余额的93%,其中500万元(含)以下贷款占比80u/0,户均贷款41万元;引进民间资本815亿元,占资本总额的72010,成为民间资本投资银行的重要渠道。

  由于我国村镇银行风险管理还处于起步和探索阶段,对风险防范的水平较低,没有较好的风险规避能力,信贷资产质量差,有些村镇银行甚至出现了轻微得亏损。在村镇银行试点的大范围推广的形式下,金融风险问题日益成为村镇银行发展有待解决的重要问题。

  一、村镇银行面临的风险

  银行面临的风险主要有信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险、战略风险八大类。村镇银行是银行系统中的一部分,因此拥有银行以上种类的风险。但另一方面,村镇银行的目标客户主要为农户和中小企业,这些服务对象的风险承受能力较差,且这些客户的信用风险评估难度较大,因此村镇银行的内在风险程度较高。

欢乐棋牌   1.产业风险

  农业作为基础产业,由于自身的弱质性和生产过程中的特殊性,受自然影响很大,而自然灾害是涉农形成不良的最主要原因。同时,农副产品的生产周期长、季节明显且容易受到气象灾害、病害和虫害等自然灾害影响,面临着极高的风险。缺乏有效的风险分散机制,缺少相关政策支持都使得村镇银行介入面临着严重的风险。

  2。经营风险

欢乐棋牌   在我国农村经济是高风险、低收益的经济,严重受到市场环境的制约和影响。由于农户贷款的用途主要是用于种植业、养殖业和家庭手工作坊产业的投入以及消费性贷款,而种养业又是弱势产业,存在着较大的自然风险和市场风险;农户个体业主及小微型企业生产的产品科技附加值低,管理不科学、相互间竞争无序,受市场波动影响较大,存在较大的经营风险,这种风险很容易直接转化为信贷风险。

  3。违约风险

  对于村镇银行而言,违约风险是一项在未来很长一段时间内都必须面临的重要风险。受历史因素及目前国情的影响,我国农村的科学文化水平比较落后,部分农民的信用意识比较淡薄,在无力偿还贷款的情况下,他们会采用各种手段赖账。甚至有一小部分人在有能力偿还贷款的情形下也会出现赖账的情况。村镇银行面对的是缺乏信用记录的农民散户和农村小微企业,这无疑使得村镇银行要面临着巨大的信用风险。

欢乐棋牌   4.市场风险

  村镇银行目前的主要业务为吸收存款、发放贷款.这就使得村镇银行受利率波动的影响比较大。随着我国利率市场化改革进程的不断加快,各银行业间的竞争越来越激烈,从而使村镇银行面临着市场风险。

  5。操作风险

  由于村镇银行的操作人员基本上都是在村镇当地招牌,文化素质普遍不高,容易导致操作失误.给村镇银行带来相应的操作风险。

  二、相关管控措施

  1。提高信用风险管理,提升资产质量

  严守风险底线,严格落实贷款“三查”制度,严把客户准人,严格信贷审批,严肃贷后管理。可通过授信尽职调查、调整充实审贷会组成人员、强化放款岗履职督导等手段,进一步深化信贷流程。完善授信审批流程,对授信业务采取二次进场,实地了解客户信息,为授信决策提供可靠的信息保障,进一步增强贷款i查制度的执行落实效果。建议实行贷后管理例会制度,及时揭示风险预警信号,深化贷后管理效果,实现与贷前审查的有效呼应。建立退出机制,及时收回不良资产以降低信用风险,确保银行利益最大化。

  2.提高合规风险管理能力,完善各项制度

  相对于国有银行、大型股份制商业银行,村镇银行因市场定位、服务对象以及业务范围的局限性,受国家宏观经济政策调整影响较大。因此,村镇银行需要持续关注法律、法规的最新发展,正确领会法律、法规精神,准确把握法律、法规对全行经营的影响;认真贯彻国家经济转型升级的政策导向,加强市场风险管理的学习研究,进一步健全完善市场风险管理相关的政策制度;积极应对利率市场化改革、利差收窄等客观因素,防范在经营过程中可能出现的合规风险。

  3。树立风险管理意识,提高管理文化

  村镇银行要想打好风险管理的基础,应从建立风险管理文化人手,做好以下几点:首先,建立健全科学、有效的激励约束机制,培育良好的企业精神和内部控制文化,明确划分相关部门、岗位之间的职责,建立职责分离、横向与纵向相互监督制约的机制,从而创造全体员工均充分了解且能履行职责的环境。其次,让风险观念深入人心,使员工在每一次业务处理的事前、事中都仔细分析给银行带来的各种风险。再次,把内部控制落实到根本上,在开展业务之前都要制定相应的内部控制计划。最后,深化风险动态量化观念,提高对风险的识别和监控能力,真正做到预防风险,控制风险。

  参考文献

  [1]张怀文.村镇银行金融风险控制的现状及防范措施.《中国外资》,2010(14).

  [2]袁秀丽.我国村镇银行发展现状及对策分析.《时代金融》,2012( 06)

  [3]周铭,刘丽论中国村镇银行的风险与管理.《科技资讯》2014(12)

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